Le microcrédit : un moyen de financement pour les situations financières fragiles

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Qu’est-ce que le microcrédit ?

Le microcrédit est une forme de prêt accordé aux personnes exclues du circuit bancaire classique, en raison de leurs faibles ressources. Il s’agit d’un financement encadré par un accompagnement social ou budgétaire, pour garantir la réussite du projet financé.

Le microcrédit est devenu un outil intéressant pour la réinsertion économique, facilitant le retour vers l’emploi ou la création d’entreprise pour les personnes exclues du marché du travail.

• Ses origines : Le microcrédit a émergé dans les années 1970 dans les pays en développement, avec des initiatives pionnières comme celles de la Grameen Bank au Bangladesh. Au fil des années, il s’est répandu à l’échelle mondiale, prouvant son efficacité en tant qu’instrument de développement économique.
• Quels sont ses objectifs ? : En France, le microcrédit vise à répondre à deux types de besoins :
  • Faciliter l’accès à l’emploi en soutenant les projets personnels, comme l’achat d’un véhicule pour se rendre au travail.
  • Encourager la création d’entreprise pour favoriser l’insertion professionnelle et l’indépendance économique des porteurs de projets.

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Quels sont les types de microcrédit ?

Les deux types de microcrédit : 

1. Microcrédit personnel

Le microcrédit personnel permet de financer des projets individuels visant à améliorer la situation économique de la personne. Il s’agit par exemple de couvrir les frais liés à la mobilité, comme l’achat ou la réparation d’un véhicule, le passage du permis de conduire, ou encore le financement d’une formation professionnelle.

• Accompagnement : Un suivi est mis en place pour assurer la réussite du projet et optimiser la capacité de remboursement. Ce soutien peut inclure des conseils budgétaires et un suivi social.

2. Microcrédit professionnel

Le microcrédit professionnel est destiné aux entrepreneurs ayant un projet de création ou de reprise d’entreprise. Il permet d’obtenir un financement initial pour développer une activité avec un impact direct sur l’emploi. Les microcrédits professionnels sont souvent attribués en complément ou substitution d’un prêt bancaire, et peuvent même être considérés comme un apport personnel pour renforcer le dossier financier de l’entrepreneur.

• Accompagnement : Le demandeur bénéficie d’un suivi de la part de réseaux associatifs ou de structures spécialisées, qui l’aident tout au long de son parcours entrepreneurial.

Quels sont les critères d’éligibilité et les montants du microcrédit ?

1. Conditions d’accès

Le microcrédit s’adresse aux personnes exclues du système bancaire classique pour des raisons de revenus insuffisants ou de situations de précarité. L’éligibilité dépend du projet présenté et de la capacité de remboursement, qui sont évalués par des structures d’accompagnement.

2. Montant et taux d’intérêt

Le montant du microcrédit dépend du type de prêt demandé :

• Microcrédit personnel : jusqu’à 8 000 €, remboursable sur 7 ans maximum.
• Microcrédit professionnel : jusqu’à 12 000 €, remboursable sur 5 ans maximum, souvent avec un taux d’intérêt fixe.

Comment obtenir un microcrédit ?

Tout d’abord, l’emprunteur doit se concentrer sur la préparation de son dossier, en démontrant la viabilité de son projet ainsi que sa capacité à rembourser le prêt. Cette étape est cruciale, car elle établit la crédibilité de la demande.

Ensuite, une évaluation approfondie du projet est réalisée par une structure d’accompagnement spécialisée, telle que l’Association pour le Droit à l’Initiative Économique (ADIE) pour les microcrédits professionnels. Cette analyse vise à déterminer si le projet est viable et s’il répond aux critères d’octroi.

Une fois l’étude achevée, la structure prend la décision de financer ou non le microcrédit. Ce processus est essentiel pour assurer que seuls les projets solides obtiennent un soutien financier.

Enfin, un suivi et un accompagnement sont offerts tout au long du remboursement. Cela permet d’optimiser la gestion financière du projet et de garantir que l’emprunteur reste sur la bonne voie pour atteindre ses objectifs.

Les principaux organismes impliqués dans le microcrédit comprennent des banques et des associations spécialisées, comme l’ADIE et France Active, qui jouent un rôle fondamental dans l’accompagnement des emprunteurs tout au long de ce processus.

Qui sont les Acteurs Principaux du Micro-Crédit ?

Le succès du microcrédit repose sur une collaboration entre plusieurs acteurs, tels que les banques agréées, les associations et les fonds de garantie.

• Banques et associations agréées : Ces institutions évaluent le dossier et décident de l’octroi du prêt. Elles assurent également le suivi du remboursement.
• Le fonds de cohésion sociale (FCS) : Créé par l’État pour sécuriser les microcrédits, le FCS garantit les prêts en cas de défaillance de remboursement, assurant ainsi un cadre sécurisé pour les prêteurs.
• Réseaux d’accompagnement : Des structures comme France Active, Initiative France, et d’autres associations assurent un suivi personnalisé du projet de l’emprunteur, favorisant ainsi une meilleure intégration sociale et professionnelle.