Dis moi quel entrepreneur tu es, je te dirais quelle prévoyance il te faut!

J’ai de la chance, j’ai une santé de fer !

Oui et tant mieux ! Et je vous invite à continuer à bien dormir, faire du sport et à manger raisonnablement,

Mais, savez-vous que les premières causes pour des arrêts de travail sont liés à des traumatismes donc à des accidents ? Ils représentent à eux seuls plus du quart des arrêts de travail.

Et dans la majorité des cas ces accidents interviennent en dehors du travail, où votre employeur aurait eu sa responsabilité engagée quand vous étiez salarié, et en dehors de la route où le conducteur est obligatoirement assuré pour les dégâts causés aux tiers.

La plupart des accidents arrivent au sport, en voyage, en bricolant ou jardinant,…

J’ai déjà ma mutuelle si j’ai un accident !

Bravo, c’est important d’être bien couvert pour les soins. En cas d’hospitalisation, particulièrement, les frais peuvent être très importants et représenter plusieurs centaines d’euro par jour.

Mais, il faut bien comprendre la différence entre la complémentaire santé, la mutuelle et la prévoyance :

La complémentaire santé que vous avez souscrite, communément appelée « mutuelle » va vous rembourser en complément de votre couverture obligatoire (la sécu !) des frais liés à :

• une hospitalisation,
• des consultations ou soins médicaux, en médecine de ville
• des médicaments,
• des soins dentaires,
• des appareils auditifs,
• des soins et équipements optiques
• et pour certains contrats des soins non remboursés par la sécurité sociale : cure, médecine douce, vaccin, conseils santé personnalisés,…

Mais faites le calcul : combien gagnez-vous chaque mois ?

Quel est l’impact sur votre trésorerie si vous ne pouvez plus travailler et donc plus vous verser de salaire pendant 1 mois ? 1an ? jusqu’à la retraite ?

Si vous êtes convaincu vous rejoignez la quasi-totalité des professions libérales qui ont mis en place une Prévoyance pour couvrir ce risque d’être dans l’incapacité de travailler pour générer un revenu.

Mais ces dernières années et avec l’essor de l’auto entrepreneuriat qui représente près de la moitié des créations d’entreprise, ce risque est souvent ignoré.

Mais alors qu’est-ce que ça couvre la prévoyance ?

Le premier objet d’un contrat de prévoyance est de couvrir le revenu généré par votre activité en cas d’arrêt de travail, d’invalidité :

• votre salaire ou votre rémunération de travailleur indépéndant,
• les frais liés à votre activité : loyer, salaire des collaborateurs, cotisations, abonnements, charges sociales, emprunts,…

Il sert ensuite à protéger votre famille en cas de décès :

• capital,
• rente pour le conjoint,
• rente pour les enfants

Et enfin il permet d’assurer la pérennité de votre entreprise :

• apport en trésorerie en cas de décès pour faire face aux charges pendant les premiers mois
• financement d’un remplacement temporaire (contrat homme clef)

Il peut aussi organiser le rachat des parts suite à un décès (contrat associés) conformément à un pacte d’associés.

Prévoyance et Statut du dirigeant

En tant que dirigeant, voyez d’abord les assurances dédiées au dirigeant. Le choix du type d’entreprise détermine la nature de votre contrat de prévoyance.

Micro-entreprise ou Auto-entreprise

En micro entreprise ou auto entreprise le mot d’ordre est la simplicité ! Un abattement forfaitaire s’applique sur votre chiffre d’affaires fonction de votre activité . Il est censé couvrir tous les frais liés à votre activité.

Vous pouvez donc choisir librement les niveaux de garanties de votre contrat en fonction de votre niveau de revenu et votre niveau de charges.

Le contrat de prévoyance ne vous fera bénéficier d’aucune déduction fiscale complémentaire.

Votre adhésion au contrat sera soumise à un examen médical pouvant aller du simple questionnaire à la réalisation d’analyses, à la consultation de spécialistes…

EI – EURL – SARL (Gérant majoritaire)

Si vous exercez dans ce type d’entreprise et que vous en êtes le gérant majoritaire, vous êtes travailleur non salarié et vous rentrez dans le périmètre de la loi Madelin qui vous permet de défiscaliser vos cotisations santé et prévoyance.

Vous pouvez également choisir librement les niveaux de garanties de votre contrat.

Votre adhésion au contrat sera soumise à un examen médical pouvant aller du simple questionnaire à la réalisation d’analyses, à la consultation de spécialistes…

SAS – SASU (Président)

En tant que Président vous avez le statut d’assimilé salarié.

Vous aurez une fiche de salaire, et votre employeur (c’est vous) devra mettre en place un contrat de Prévoyance.

Ce contrat de Prévoyance est obligatoire pour les cadres (vous êtes Président !) et pour tous les salariés dans certaines branches selon les accords sociaux.

Les cotisations seront prélevées sur votre salaire brut et apparaitront sur votre fiche de paye.

• Première différence : même si vous (le Président) choisissez librement le niveau de garanties, vous serez obligés de l’appliquer à tout le collège correspondant, cadre en l’occurrence. Vous ne pourrez pas individualiser le niveau de ces garanties.
• Deuxième différence : si vous choisissez d’appliquer les niveaux de garanties minimaux de la convention de branche professionnelle, vous n’aurez pas d’examen médical à quelques rares exceptions près.

En conclusion,

La Prévoyance est sans doute le premier contrat à mettre en place quand on démarre une activité pour garantir son indépendance financière en cas d’accident ou de maladie grave. C’est lui qui protégera votre famille dans les cas les plus critiques.

Alors discutez-en avec un conseiller spécialisé lorsque vous souhaitez créer votre entreprise, les aspects sociaux peuvent vous orienter dans le choix de votre type de société.