Banque en ligne pro : décryptage des offres

Certaines néobanques ou banques en ligne ciblent spécifiquement les indépendants (comme Qonto, Shine, Finom, Indy ou Blank), tandis que d’autres comme HSBC ou Fiducial proposent des services plus complets pour les structures plus établies.

Grâce à notre comparateur de banque en ligne, vous identifiez en un coup d’œil les offres les plus proches de vos besoins, selon vos usages et votre budget.

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Faut-il ouvrir un compte professionnel quand on est une entreprise ?

Lorsque vous créez une entreprise, deux options s’offrent à vous :

• Le compte professionnel, obligatoire pour les sociétés (EURL, SARL, SASU, SAS) ;
• Le compte personnel dédié, autorisé uniquement pour les auto-entrepreneurs/micro-entrepreneurs. Un compte dédié ne veut pas forcément dire un compte professionnel.

Même en micro-entreprise, vous devez ouvrir un compte séparé si votre chiffre d’affaires dépasse 10 000 € deux années de suite, depuis l’entrée en vigueur de la loi PACTE.

Compte pro vs compte personnel dédié : quelles sont les différences ?

La différence principale ne réside pas dans l’usage quotidien, mais dans les conditions bancaires appliquées :

• Commission de mouvement : parfois facturée sur les comptes pro (entre 0,05 % et 0,2 % des montants débités).
• Tarification : les prix sont généralement affichés HT pour les comptes pros, et TTC pour les comptes personnels.
• Services annexes : certains services (assurances, virements multiples, accès comptable, facturation) sont réservés aux comptes pros.

Zoom sur la commission de mouvement

Il s’agit d’un frais appliqué par certaines banques pros sur l’ensemble des montants débités durant une période. Concrètement, si vous avez eu 10 000 € de sorties, avec un taux de 0,1 %, la banque vous facture 10 €.

Les virements internes (entre vos comptes) ou les remboursements de prêts ne sont généralement pas pris en compte dans ce calcul.

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Avis clients

Avis LBDD

A partir de 9€/mois 

4,7 sur 13 474 avis

Test et avis de Qonto

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A partir de 0€/mois 

 

4,8 sur 3397 avis

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A partir de 7,90€/mois 

4,6 sur 3385 avis

Test et avis de Shine 

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Compte à 0€

4,3 sur 14 323 avis

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A partir de 6€/mois 

4,3 sur 666 avis

Test et avis de Blank 

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A partir de 8€/mois 

4,7 sur 1127 avis

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Compte à 0€ 

 

4,4 sur 5498 avis

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Comment choisir sa banque pro en ligne ?

Pour vous aider à faire le tri sur le secteur bancaire, les banques en ligne ont pris l’habitude de baliser le terrain en proposant des solutions bancaires spéciales Auto-entrepreneur ou plutôt axées TPE/PME, avec des services qui répondent aux besoins habituels de chaque type de structure.

Comment sont réparties les offres ?

Les banques en ligne pour les professionnels partent du principe que les TPE/PME sont des sociétés qui ont l’obligation de souscrire un compte professionnel car elles effectuent plus de transactions, pour des montants plus élevés, que les auto-entrepreneurs (considérés comme des petites entreprises).

Elles adaptent principalement leurs offres bancaires selon ce critère de taille.

Quelle banque en ligne pour un auto-entrepreneur ?

Voici les banques en ligne et les néobanques qui proposent une offre bancaire pour l’auto entreprise, la micro entreprise ou les travailleurs indépendants :

Les services bancaires pour les auto-entrepreneurs

Les services inclus dans les offres bancaires pour auto-entrepreneurs doivent répondre à vos besoins quotidiens. Ils incluent généralement :

• La mise à disposition d’une carte bancaire en débit immédiat ou différé ;
• Des retraits et paiements sans frais en France et à l’étranger ;
• Des cartes virtuelles incluses ou en option pour sécuriser vos paiements en ligne
• Les virements SEPA et prélèvements automatiques ;
• Un relevé de compte mensuel ;
• L’accès au compte depuis une application mobile, tablette ou ordinateur
• Des virements internes entre vos comptes (courant, livret, etc.)
• Un terminal de paiement compatible avec les principales solutions (SumUp, Zettle, etc.)
• L’utilisation d’outils de gestion en ligne et de fonctionnalités de base : tableaux de bord, outil de facturation, de gestion de budget, de plafonds de paiement et de retrait, ajout de reçus, catégorisation des dépenses… (à déterminer en fonction des offres)

Les critères des banques en ligne à vérifier en fonction de vos besoins

Lors du choix d’une banque en ligne pour votre activité d’auto-entrepreneur, il est essentiel d’évaluer attentivement les services proposés. En effet, les fonctionnalités varient d’une banque à l’autre, et chaque entrepreneur a des besoins spécifiques. Il est donc recommandé de comparer les offres en fonction de vos priorités, qu’il s’agisse de la facilité des virements internes, de la qualité du service client, de l’accès pour votre comptable ou des assurances incluses.

Voici un tableau qui recense les services populaires chez les auto-entrepreneurs par banque sélectionné :

Quelle banque en ligne pour une TPME/PME ?

Les banques sur Internet qui proposent l’ouverture d’un compte bancaire destiné aux TPE/PME sont :

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Mon siège social

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Les principaux besoins bancaires des TPE/PME :

Voici les principaux besoins identifiés pour ces structures :

• Cartes bancaires internationales à débit immédiat ou différé (Visa Business, Visa Premier, Mastercard Business, etc.), adaptées aux paiements en France comme à l’étranger.
• Fonctionnalités avancées, telles que l’émission de cartes virtuelles, le dépôt de chèques (physiquement ou via scan), et parfois de liquidités via des partenaires ou automates.
• Virements SEPA en France, en Europe, voire à l’international, ainsi que la gestion des prélèvements automatiques.
• Services de dépôt de capital, essentiels pour les entreprises en cours de création, avec options incluant l’ouverture d’un compte pro et la délivrance rapide du certificat de dépôt.
• Moyens de gestion du risque, comme l’opposition sur chèque, virement ou carte en cas de vol ou de fraude, ainsi que la gratuité des commissions de mouvement (selon les banques).
• Accès facilité au compte pro, sur application ou web, avec la possibilité d’effectuer des virements internes ou interbancaires rapidement.
• Outils de gestion d’entreprise : génération de devis et factures, suivi de trésorerie, export comptable, gestion automatisée des notes de frais, déclarations URSSAF, etc.
• Assurances professionnelles incluses ou en option : pour les paiements, les déplacements, le matériel, ou encore les voyages d’affaires à l’international.
• Solutions de financement : autorisation de découvert, facilité de caisse, voire accès à des services d’affacturage pour anticiper les besoins de trésorerie.
• Produits financiers complémentaires : épargne professionnelle, placements, assurances sur mesure selon le secteur.
• Accès pour le comptable via un espace dédié ou un export automatique des écritures.
• Accompagnement humain : la présence d’un chargé de clientèle ou conseiller dédié peut s’avérer précieuse pour les phases clés de développement, les demandes de crédit ou les arbitrages stratégiques.

Le dépôt de capital social des entreprises en cours de création

Lors de la création d’une société (SAS, SASU, SARL, EURL, SCI, etc.), le dépôt de capital social est une étape obligatoire pour obtenir l’immatriculation au Registre du Commerce et des Sociétés (RCS) et recevoir le Kbis. Traditionnellement réalisé en agence bancaire ou chez un notaire, ce processus peut désormais s’effectuer entièrement en ligne grâce aux néobanques et banques en ligne, offrant ainsi gain de temps et flexibilité.

Ces établissements proposent des services de dépôt de capital accessibles à distance, avec des démarches simplifiées et des délais de traitement rapides (généralement entre 12 et 72 heures pour l’obtention du certificat de dépôt). Les tarifs varient selon les offres et peuvent inclure ou non un abonnement à un compte professionnel. Il est donc essentiel de comparer les options disponibles pour choisir celle qui correspond le mieux à vos besoins et à votre budget.

Quelle banque en ligne pour un commerçant ?

Si vous exercez une activité commerciale (en ligne ou en point de vente), il est essentiel de choisir une banque en ligne qui propose des services adaptés à la gestion quotidienne de vos encaissements et de votre trésorerie. Voici les principaux critères à prendre en compte :

• La mise en place de terminaux de paiement (TPE) compatibles avec le paiement sans contact, Apple Pay, Google Pay, PayPal ou encore les solutions de paiement mobile. Certaines banques proposent une intégration directe avec des TPE comme Zettle, SumUp ou Smile & Pay.
• La compatibilité avec les plateformes e-commerce les plus courantes comme Shopify, WooCommerce, PrestaShop, ou Wix, facilitant ainsi la gestion des paiements en ligne.
• L’ouverture d’un compte multi-devises, utile si vous avez un site e-commerce avec une clientèle internationale, pour encaisser et gérer des paiements en devises étrangères.
• Une carte bancaire professionnelle, physique et/ou virtuelle, avec des plafonds de paiement personnalisables pour s’adapter aux besoins d’un volume d’achats professionnels variable.
• Des notifications en temps réel sur vos encaissements et mouvements de compte, pour une meilleure réactivité dans le suivi de votre activité.
• Des assurances professionnelles, souvent incluses dans les offres premium, couvrant les moyens de paiement, le matériel professionnel (mobile, tablette, TPE), la responsabilité en ligne ou la protection des transactions.
• Des outils de gestion intégrés : export comptable, synchronisation avec un logiciel comptable, étiquetage automatique des opérations, catégorisation des dépenses.
• La possibilité de déposer des chèques ou des espèces, un besoin essentiel pour les commerçants physiques. Attention : toutes les banques en ligne ne le permettent pas. Certaines passent par des partenaires (ex : La Banque Postale, Crédit Agricole) ou des automates de dépôt.
• L’accès à des distributeurs automatiques pour les retraits d’espèces, avec ou sans frais selon les banques et les cartes utilisées.

Quelle banque en ligne pour une startup ?

Voici les principaux critères à considérer :

1. Accompagnement expert : conseils sur la structuration financière, la gestion de trésorerie, la levée de fonds, les dispositifs d’intéressement comme les BSA-AIR ou BSPCE.
2. Service client réactif : support disponible par chat, téléphone ou email, y compris en cas d’urgence comptable, juridique ou technique.
3. Outils de gestion d’entreprise : tableaux de bord financiers, gestion des droits utilisateurs (équipe, associés, comptable), export comptable automatisé.
4. Gestion multi-comptes : possibilité de gérer plusieurs comptes pour séparer projets, entités ou filiales dès les premières phases de croissance.
5. Compte multi-devises : pour gérer des transactions à l’international (paiements et encaissements en USD, GBP, CHF…).
6. Intégration avec outils startup : compatibilité avec Stripe, PayFit, Pennylane, Zapier, Notion, etc.
7. Assurances professionnelles : couverture contre la fraude, le vol de matériel, la cyberattaque, la responsabilité civile professionnelle, etc.
8. Dépôt de capital rapide : procédure 100% en ligne, attestation sous 24 à 72h pour faciliter l’immatriculation de l’entreprise.
9. Moyens de paiement modernes : cartes physiques et virtuelles (avec gestion des plafonds), compatibilité Apple Pay / Google Pay, multi-cartes pour les équipes.

Voici un tableau récapitulatif :

Comment choisir votre banque pro en ligne : les points essentiels à vérifier

Pour effectuer un premier tri parmi les nombreuses offres de banques pro en ligne (banque pour SASU, EURL, SAS, etc.), voici les principaux critères à prendre en compte :

• Ciblez les offres adaptées à votre statut juridique : auto-entrepreneur, micro-entreprise, TPE, PME ou société (SASU, SAS, EURL…).
• Vérifiez que les services inclus correspondent à vos besoins quotidiens : carte bancaire, virements, encaissements, outils de gestion, support client, etc.
• Comparez les tarifs et les frais cachés : certaines opérations spécifiques peuvent être facturées en dehors du forfait mensuel (commissions, virements internationaux, retraits en devises…).
• Identifiez la nature du compte : s’agit-il d’un véritable compte professionnel ou d’un compte personnel dédié à une activité ?
• En cas de compte professionnel, vérifiez la présence ou non de commissions de mouvement : si elles ne sont pas incluses, informez-vous sur le taux appliqué.
• Évaluez la qualité du service client : disponibilité, réactivité, joignabilité (téléphone, chat, email) et capacité à résoudre des situations concrètes.
• Soyez attentif à la nature de l’établissement : toutes les néobanques ne sont pas des banques. Certaines sont de simples établissements de paiement.

À savoir : Les néobanques sont des start-up de la Fintech (technologie + finance). Elles sont régulées en tant qu’établissements de paiement, ce qui signifie :

• Pas de produits d’épargne ou de placements,
• Pas de crédit professionnel (pas de découvert autorisé, ni prêt),
• Services limités à un compte courant, une carte bancaire, et des outils 100 % en ligne.

Ce point est crucial si vous prévoyez de financer votre activité à court ou moyen terme.