Crowdlending : avantages et inconvénients

Par Axel Lefebre, le 10/06/2020

Les moyens de financement alternatifs, tels que le crowdfunding et le crowdlending, sont de plus en plus appréciés par les entreprises.
Le crowdlending, ou prêt participatif, a déjà permis de financer plusieurs centaines de projets d’entreprise en France.

Crowdlending : avantages et inconvénients

Le crowdlending : Comment ça fonctionne ?

Le crowdlending, aussi appelé prêt participatif ou peer to peer lending, consiste à demander à la foule d’accorder un prêt pour son projet d’entreprise. Le principe est donc sensiblement le même que pour le crowdfunding, à la grande différence qu’il s’agit d’un prêt et non de dons.
Les gens qui investissent dans un projet sur une plateforme de crowdfunding n’obtiennent pas de contrepartie financière si le projet atteint son objectif. Pour un projet financé grâce au crowdlending, les investisseurs sont des prêteurs, il faut rembourser le crédit accordé par la foule.

Pour demander le financement de la foule, que l’on soit particulier ou dirigeant d’entreprise, la procédure est assez simple. Il faut soumettre sur projet sur la plateforme de crowdlending de son choix en y indiquant certaines informations clés (date limite de financement, montant à atteindre…). Une fois la campagne de crowdlending créée il est évidemment impératif d’en faire la promotion.
Si suffisamment d’investisseurs ont répondu présent, les contributions financières sont regroupées pour former un prêt avec intérêts. La plateforme de crowdlending facture des frais de commission sur le montant total collecté puis le prêt est accordé au responsable du projet. Si l’objectif n’est pas atteint les investisseurs sont simplement remboursés.

Avantages du crowdlending pour les entreprises

Un financement alternatif

En cas de refus de prêt de la part d’une banque ou d’une société de crédit, le porteur de projet peut toujours tenter de faire financer son projet sur une plateforme de crowdlending. Un projet qui ne séduit pas les investisseurs traditionnels est parfois soutenu par la foule, les prêts classiques sont généralement accordés à des idées ayant déjà fait leurs preuves. Le crowdlending peut donc être une véritable opportunité de financement alternatif.

Feedbacks et développement du projet

Les commentaires du public qui investi dans le projet peuvent aider l’entrepreneur à peaufiner son projet. De plus, en identifiant les profils type des investisseurs ayant soutenu son projet (leur âge par exemple), l’entrepreneur optimise son entrée sur le marché et cibler sa clientèle efficacement.

Taux d’intérêt relativement bas

Les prêts accordés via une plateforme de crowdlending ont des taux d’intérêt plus bas que ceux pratiqués par les banques et instances de crédits traditionnels. Les frais de fonctionnement du crowdlending sont bas et le modèle économique de ces plateformes ne reposent pas sur les intérêts mais sur les commissions, les intérêts étant reversés aux investisseurs.

Un financement rapide et simple

Le fonctionnement d’une plateforme de crowdlending est des plus simples, on s’y inscrit et on attend que notre projet soit validé. Les fonctionnalités de ces plateformes, comme le système d’alerte ou les suggestions, permettent d’informer rapidement les investisseurs qu’un nouveau projet est lancé.

Un moyen de communication

Soumettre un projet sur une plateforme de crowdlending est déjà un acte de communication en soit. De plus, les investisseurs séduits et impliqués dans le projet en parleront au sein de leurs réseaux, amenant plus d’investissements financiers ainsi que de futurs clients potentiels.

Inconvénients du crowdlending pour les entreprises

Ne pas atteindre l’objectif de financement

Il s’agit du risque le plus important mais aussi du cas le plus courant dans le crowdlending. Une campagne de crowdlending nécessite d’attendre qu’elle se termine, là où le prêt bancaire traditionnel peut parfois se débloquer rapidement. Il peut donc arriver que le crédit n’arrive que tardivement voire pas du tout.

Risque de surendettement

L’évaluation des risques d’une plateforme de crowdlending est parfois moins précises que celle effectuée par les banques. Les taux d’intérêts pratiqués peuvent donc ne pas correspondre à la réelle capacité de remboursement de l’emprunteur et donc mener à des difficultés financières.

Avantages et inconvénients pour un investisseur

Le crowdlending présente certains avantages pour la foule qui investit dans les projets d’entreprise. Le premier étant les intérêts perçus par le remboursement du prêt. Les intérêts sont nettement plus intéressants que les placements et épargnes traditionnels. Le crowdlending permet aussi de diversifier ses placements en investissant dans plusieurs projets.

Il y a tout de même certaines limites au crowdlending. Le risque majeur étant que l’investisseur ne soit pas remboursé car l’entreprise n’est pas solvable. En général ce risque est faible car les plateformes de crowdlending surveillent la solvabilité des porteurs de projet, néanmoins les difficultés financières, voire la faillite, sont des éventualités à considérer.

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