Comment obtenir un prêt d'honneur ?

Par Elodie Janquert, le 14/09/2020

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La création d’une entreprise nécessite souvent des besoins de financement que le créateur ne peut assumer à lui seul.
La sollicitation d’un prêt auprès d’un établissement bancaire demeure généralement la première démarche réalisée par le créateur. Ce dernier dispose cependant d’une alternative intéressante résidant dans le prêt d’honneur.

Comment fonctionne le prêt d'honneur ?

Dans la plupart des cas,le prêt d’honneur sert à financer l’amorçage du projet. Il intervient au moment de la création d’entreprise ou un peu après afin d’augmenter la capitalisation et améliorer l’effet de levier sur les autres modes de financement du projet de création (subventions, aides, emprunts et autres types de financement).

L’objet de cet article est vous aider à appréhender cette forme spécifique de crédit afin de le déclencher au bon moment et améliorer le financer de votre création d’entreprise.

Qu’est ce qu’un prêt d’honneur ?

Le prêt d’honneur désigne une forme particulière de crédit octroyé au créateur ou au repreneur. Le bénéficiaire du prêt n’est donc pas l’entreprise.

Ce type de crédit est accordé sans garantie et sans intérêt pour le prêteur. Le prêt d’honneur, contrairement à ce qui se pratique auprès des établissements bancaires, ne nécessite pas de constituer un cautionnement ou une hypothèque pour pouvoir en bénéficier.

Cette absence de sûretés demeure incitative pour le créateur qui ne met pas directement en jeu son patrimoine personnel (ou celui d’un tiers) et peut donc envisager l’avenir avec davantage de sérénité.

Par ailleurs, cela permet de bénéficier de l’accompagnement de l’organise qui vous l’accorde pendant la phase de démarrage ou du premier développement de votre activité.

C’est également un moyen d’obtenir de l’argent sans ouvrir son capital contrairement à d’autre moyens de financement comme le Business Angel.

Une autre particularité du prêt d’honneur réside dans la particularité du prêteur qui est généralement une association (et non un établissement bancaire).

Remarque :
Le prêt d’honneur peut jouer un rôle intéressant pour le créateur ne disposant pas de fonds suffisants pour constituer ses apports ou ne disposant pas d’un patrimoine suffisant pour garantir l’obtention d’un prêt classique.

Comment le créateur peut-il obtenir un prêt d’honneur ?

Le créateur d’entreprise doit s’adresser à un organisme prêteur. Comme rappelé supra, l’organisme est généralement une association.

Exemples d’organismes : 

  • L’association pour le droit à l’initiative économique
  • Réseau entreprendre
  • France Initiative
  • France Active

L’obtention d’un prêt d’honneur n’est jamais chose acquise. En effet, le créateur d’entreprise est sélectionné en fonction de critères propres à chaque organisme.

Astuce :
Pour multiplier ses chances, le créateur d’entreprise a intérêt à s’adresser à plusieurs organismes en se renseignant, pour chacun d’eux, sur le type de projet qu’il entend favoriser.

De manière générale, l’obtention d’un prêt d’honneur tient compte :

  • du type d’activité envisagée. Par exemple, certaines associations sont plutôt spécialisées dans les activités innovantes.
  • de la personne du demandeur. Par exemple, l’ADIE est plutôt spécialisée dans l’aide aux chômeurs désireux de créer une entreprise.
  • de la situation géographique du projet. Par exemple, certaines associations visent à redynamiser les espaces ruraux.
  • du niveau d’avancement de votre projet. Plus vous êtes avancé dans la création de votre entreprise ( modèle économique, statut juridique) plus vous aurez de la chance d”obtenir un prêt.

La décision d’obtention du prêt d’honneur est généralement accordée à l’issue d’un entretien avec un jury.

Conseil LBdD :
Pour augmenter ses chances de parvenir au stade de l’entretien, le créateur d’entreprise se doit de fournir un dossier complet et attrayant. Le créateur doit démontrer que les chances de succès du projet entrepreneurial sont sérieuses. La réalisation d’un business plan en amont de la candidature peut jouer un rôle primordial dans la décision du jury.
Remarque :
Dans leurs critères de sélection, de plus en plus d’organismes mettent en avant l’importance d’être plusieurs entrepreneurs à pousser un projet. En effet, le parcours long, difficile et exigent de la création d’entreprise est plus facile ou favorable lorsqu’on est plusieurs à porter le projet. Cette orientation n’écarte pas les projets individuels, mais mettent en avant les créations à plusieurs.
De même, le choix de la forme juridique peut jouer un rôle. Un projet s’appuyant sur une société, SARL  SAS ou même SASU ou EURL si le créateur est seul,  avec quelques milliers d’euros de capital à plus de chance de séduire le comité de sélection qu’un projet ou le porteur de projet s’implique à hauteur d’ 1 euro symbolique. Ici aussi cet avis est à nuancer car ces organismes aident d nombreux porteurs de projet qui ont une idée intéressante sans toutefois avoir les moyens financiers suffisant pour démarrer.

Quelles sont les modalités de remboursement du prêt d’honneur ?

Les modalités de remboursement d’un prêt d’honneur sont assez proches de celles d’un prêt classique. Le prêt d’honneur se distingue néanmoins des prêts pratiqués par les établissements bancaires de part ses caractéristiques avantageuses :

  • Le taux d’intérêt d’un prêt d’honneur est généralement de 0%. C’est d’ailleurs l’une des grandes attractivité du prêt d’honneur car le créateur d’entreprise n’a pas à rembourser d’intérêts. Cet aspect permet de diminuer la charge de la dette qui pourra être réinvestie dans l’activité entrepreneuriale.
  • Le montant accordé varie, selon les organismes, de 2 000 et 90 000 euros. Ce montant détermine la durée du prêt.
  • La durée de remboursement d’un prêt d’honneur est généralement comprise entre 1 et 4 ans.
  • Le prêt d’honneur participe au financement global du projet. Il permet donc de financer votre besoin en fond de roulement.
  • Il a une effet de levier significatif. Pour 1 euro au titre du prêt d’honneur, on estime que la banque accorde 7 Euros. En pratique, la banque s’appuiera souvent sur l’analyse effectuée par l’organisme pour accorder un prêt bancaire.
Conseil LBdD :
Le créateur ne dispose pas toujours de la possibilité de dégager la trésorerie nécessaire pour rembourser le prêt en tout début d’activité. Il peut être opportun de solliciter un différé de remboursement pour pouvoir appréhender ce dernier dans de bonnes conditions et ne pas mettre en péril la viabilité économique de la jeune entreprise.

Comme précisé ci-dessus, le prêteur ne pourra pas mettre en cause le patrimoine personnel du créateur ou d’un tiers en cas d’absence de remboursement (aucune garantie n’étant demandée).

Conclusion

Le prêt d’honneur constitue une alternative intéressante au prêt classique. Les deux formes de prêt ne sont cependant pas exclusives l’une de l’autre, l’obtention d’un prêt d’honneur peut avoir pour conséquence de faciliter l’ouverture d’un crédit classique. La complémentarité des modes de financement peut donc s’avérer judicieuse pour amorcer son activité entrepreneuriale.

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Elodie Janquert

Elodie Janquert

Elodie (nom d'auteur) est avocate fiscaliste. Elle exerce en cabinet et est chargée d'enseignement en droit fiscal


  • Nicolas BESCH dit :

    Bonjour, j’ai souscrit un prêt d’honneur à hauteur de 30000 euros en 2018. A date je n’ai remboursé que 1000 euros. La société a être trtrès durement impacté par le Covid j’ai donc liquidé la société. Aujourd’hui je suis sans revenu, pas de patrimoine. L’organisme me demande aujourd’hui de rembourser. Dans la mesure où je suis sans ressources pour l’instant que peuvent ils engagées comme poursuites dans la mesure où le prêteur ne pourra pas mettre en cause le patrimoine personnel du créateur ou d’un tiers en cas d’absence de remboursement. Merci de votre retour.

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    • Wissem Loudjedi dit :

      Bonjour,

      Le remboursement du prêt d’honneur est obligatoire. Il est possible de demander un différé de remboursement si vous n’avez pas les ressources nécessaire.

      Je vous conseille de prendre contact avec un avocat spécialisé afin de connaître toutes vos possibilités et celles de l’organisme qui vous demande le remboursement. Pour éviter que cela ne vous coûte trop cher nous avons négocié un tarif préférentiel avec un partenaires qui vous permet d’avoir un entretien avec un avocat de votre choix pour un tarif forfaitaire d’une cinquantaine d’euros (à condition de mentionner le code promo LBDD lors de votre démarche sur leur site.

      La solution vous permet de choisir un avocat spécialisé sur le sujet qui vous intéresse : https://www.leblogdudirigeant.com/link/contacter-un-avocat-commentaires/

      Cordialement,
      L’équipe créer son entreprise LBdD

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  • VINCENT dit :

    J’ai obtenu un prêt d’honneur que j’ai versé à la SAS dans laquelle je me suis associé. La société est en liquidation judiciaire. Je suis marié sous le régime de la communauté. Mon épouse n’a pas signé ce prêt et ne s’est pas porté caution. Les remboursements se font sur notre compte joint et engagent les revenus du ménage. Mon épouse peut-elle mettre fin au crédit ?

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    • Wissem Loudjedi dit :

      Bonjour,

      Chacun des titulaires du compte joint peut prendre des décisions avec sa seule signature.
      Je vous invite à contacter votre banque pour savoir si c’est le cas pour le prêt d’honneur que vous avez obtenu.

      Cordialement,
      L’équipe Créer son entreprise LBdD

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  • Marc dit :

    Bonjour,
    Des aides et subventions spécifiques sont accordés aux jeunes entreprises innovantes. Mais sur quels critères apprécier le caractère innovant d’une entreprise?

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    • Penda Sy dit :

      Bonjour,
      Généralement, une entreprise est considérée comme innovante selon des critères spécifiques: elle doit effectuer des dépenses de recherche appelées R&D (au moins 10 % des charges au cours de l’exercice précédent l’entreprise), dans ce cas c’est une qualification automatique. Soit la qualification entreprise innovante est délivrée par la BPI France de votre région sur demande pour une durée de 3 ans.

      Cordialement,
      L’équipe créer son entreprise LBdD

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  • Sandrine B. dit :

    Bonjour,

    J’ai obtenu un prêt d’honneur de 10000 euros et je dois rembourser de mon compte perso 500€ par trimestre.
    Si je prend les 500€ de ma société pour me les verser sur mon compte perso pour payer, en étant gérant majoritaire EURL, impôt a l’IS, est ce que pole emploi qui me verse tous les mois mes ARE peut me réclamer a la fin de l’année les sommes que je me suis versée pour le crédit ?
    Merci .

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    • Laurent Dufour dit :

      Bonjour,

      Oui puisque cela correspond à une rémunération qui sera d’ailleurs soumise au versement de cotisations sociales. Dans une EURL même vos dividendes sont soumis à des cotisations sociales ce qui amène Pôle emploi à vous demander de rembourser une partie de vos ARE si vous vous versez des dividendes. Pour plus d’informations vous pouvez lire notre article : https://www.leblogdudirigeant.com/rembourser-ses-are-sarl-is

      Cordialement,
      L’équipe créer son entreprise LBdD

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  • Anne Delépée dit :

    Bonjour,
    Existe-t-il pour ce type d’emprunt un délai de forclusion du remboursement de la somme ? Si oui, de combien de temps est-il de manière réglementaire ? Ma question concernerait un emprunt d’honneur contracté entre une doctorante et l’académie.
    Merci d’avance pour votre réponse.

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    • Laurent Dufour dit :

      Bonjour,

      Cela dépend des caractéristiques et des condition indiquées dans le contrat du prêt d’honneur. Chaque organisation définie ses propres règles contractuelles, il faut voir cela avec eux.

      Cordialement,
      L’équipe créer son entreprise LBdD

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  • Courquin antoine dit :

    Bonjour
    Le cas de Figure où l’entreprise ferme prématurément peut-on ou non suspendre le remboursement du prêt

    Cordialement

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    • Laurent Dufour dit :

      Bonjour,

      Tout dépend du prêt d’honneur consenti et de l’organisme qui vous l’a accordé. La plupart du temps c’est le cas, toutefois, il faut vous en assurer en relisant les conditions précisées dans votre contrat.

      Cordialement,
      L’équipe création LBdD

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  • Benoit Gaillat dit :

    Bonjour, savez-vous si des prêts d’honneur sont accordés pour des rachats d’entreprises (de taille TPE ?) comme un petit site ecommerce par exemple

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    • Jean Baptiste Sandifort dit :

      Bonjour Benoit,
      Pour répondre à votre question sur les prêts d’honneur, ils peuvent être accordés à tout type de repreneurs d’entreprise. Chaque organisme dispose de ses propres critères d’éligibilité. Certains organismes octroient plus facilement des prêts d’honneur à des jeunes entreprises (0 à 3 ans), d’autres à des sociétés plus importantes. Il faut donc vous renseigner auprès des différents organismes pour voir lequel pourra contribuer au financement de votre projet.
      Cordialement,
      L’équipe créer son entreprise

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  • Saad belkhayat dit :

    Bonjour, s’il vous plait, doit on considérer le prêt d’honneur comme une libéralité devant générer des rémunérations imposables ? Merci.

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    • Bonjour,
      Le prêt d’honneur est généralement fait à titre privé est est un prêt remboursable qui, au même titre qu’un prêt bancaire ne doit pas être déclaré comme un revenu).Dans la majeure partie des cas, il est utilisé par le porteur de projet comme apport en capital afin de faire un effet levier pour obtenir d’autres financements plus importants.
      Cordialement,
      L’équipe créer son entreprise

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  • Samir dit :

    Bonjour, dans la mesure où le prêt d’honneur est octroyé au créateur et non à sa société, comment se passe le remboursement des mensualités? Le créateur rembourse de son propre argent ou prend des bénéfices/résultat de la société (admettons SASU), je n’arrive pas à voir comment ça se passe concrètement. Merci

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    • Dufour Laurent dit :

      Bonjour,
      La plupart du temps le prêt d’honneur est accordé à l’entrepreneur, c’est donc lui qui rembourse le prêt avec la rémunération qu’il se verse de sa société.
      Cordialement,
      L’équipe création d’entreprise

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  • ferrandi dit :

    a qui faut il s adresser
    merci

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    • Dufour Laurent dit :

      Bonjour,
      Que souhaitez vous faire ? Si votre question concerne un prêt d’honneur, il faut vous adresser aux organismes qui en propose (réseau entreprendre par exemple), voyez aussi auprès de votre CCI quelles aides peuvent vous être proposées pour votre projet.
      Cordialement,
      L’équipe créer son entreprise LBdD

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  • DUPUIS-MEIGNAN Frédérique dit :

    Bonjour, je suis créatrice d’entreprise dans un secteur (spa) où les banques sont frileuses… Risque liquidatif trop important, projet trop innovant… J’en suis à un 2e refus, mais je souhaite connaître de nouvelles possibilités de me faire financer… le montant global est aussi très important, puisque je cherche à avoir un prêt de 680 000 euros. Pourriez-vous m’aider ? Je vous en remercie.FDM

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    • Laurent Dufour dit :

      Bonjour,
      Nous pouvons passer un peu de temps pour vous aider par contre il est difficile de la faire via les commentaires, je vous propose de nous envoyer un message via le formulaire “contacter-nous’ qui se trouve en pied de page (ou par le raccourci suivant : https://www.leblogdudirigeant.com/qui-sommes-nous/#contact ). nous échangerons sur votre projet et verrons si nous ou nos artenaie peuvent vous apporter un peu d’aide et/ou de soutien.
      Cordialement,
      L’équipe création d’entreprise Lbdd

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