La création d’une entreprise nécessite souvent des besoins de financement que le créateur ne peut assumer à lui seul.
La sollicitation d’un prêt auprès d’un établissement bancaire demeure généralement la première démarche réalisée par le créateur. Ce dernier dispose cependant d’une alternative intéressante résidant dans le prêt d’honneur.
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Dans la plupart des cas,le prêt d’honneur sert à financer l’amorçage du projet. Il intervient au moment de la création d’entreprise ou un peu après afin d’augmenter la capitalisation et améliorer l’effet de levier sur les autres modes de financement du projet de création (subventions, aides, emprunts et autres types de financement).
L’objet de cet article est vous aider à appréhender cette forme spécifique de crédit afin de le déclencher au bon moment et améliorer le financer de votre création d’entreprise.
Qu’est ce qu’un prêt d’honneur ?
Le prêt d’honneur désigne une forme particulière de crédit octroyé au créateur ou au repreneur. Le bénéficiaire du prêt n’est donc pas l’entreprise.
Ce type de crédit est accordé sans garantie et sans intérêt pour le prêteur. Le prêt d’honneur, contrairement à ce qui se pratique auprès des établissements bancaires, ne nécessite pas de constituer un cautionnement ou une hypothèque pour pouvoir en bénéficier.
Cette absence de sûretés demeure incitative pour le créateur qui ne met pas directement en jeu son patrimoine personnel (ou celui d’un tiers) et peut donc envisager l’avenir avec davantage de sérénité.
Par ailleurs, cela permet de bénéficier de l’accompagnement de l’organise qui vous l’accorde pendant la phase de démarrage ou du premier développement de votre activité.
C’est également un moyen d’obtenir de l’argent sans ouvrir son capital contrairement à d’autre moyens de financement comme le Business Angel.
Une autre particularité du prêt d’honneur réside dans la particularité du prêteur qui est généralement une association (et non un établissement bancaire).
Le prêt d’honneur peut jouer un rôle intéressant pour le créateur ne disposant pas de fonds suffisants pour constituer ses apports ou ne disposant pas d’un patrimoine suffisant pour garantir l’obtention d’un prêt classique.
Comment le créateur peut-il obtenir un prêt d’honneur ?
Le créateur d’entreprise doit s’adresser à un organisme prêteur. Comme rappelé supra, l’organisme est généralement une association.
Exemples d’organismes :
- L’association pour le droit à l’initiative économique
- Réseau entreprendre
- France Initiative
- France Active
L’obtention d’un prêt d’honneur n’est jamais chose acquise. En effet, le créateur d’entreprise est sélectionné en fonction de critères propres à chaque organisme.
Pour multiplier ses chances, le créateur d’entreprise a intérêt à s’adresser à plusieurs organismes en se renseignant, pour chacun d’eux, sur le type de projet qu’il entend favoriser.
De manière générale, l’obtention d’un prêt d’honneur tient compte :
- du type d’activité envisagée. Par exemple, certaines associations sont plutôt spécialisées dans les activités innovantes.
- de la personne du demandeur. Par exemple, l’ADIE est plutôt spécialisée dans l’aide aux chômeurs désireux de créer une entreprise.
- de la situation géographique du projet. Par exemple, certaines associations visent à redynamiser les espaces ruraux.
- du niveau d’avancement de votre projet. Plus vous êtes avancé dans la création de votre entreprise ( modèle économique, statut juridique) plus vous aurez de la chance d”obtenir un prêt.
La décision d’obtention du prêt d’honneur est généralement accordée à l’issue d’un entretien avec un jury.
Pour augmenter ses chances de parvenir au stade de l’entretien, le créateur d’entreprise se doit de fournir un dossier complet et attrayant. Le créateur doit démontrer que les chances de succès du projet entrepreneurial sont sérieuses. La réalisation d’un business plan en amont de la candidature peut jouer un rôle primordial dans la décision du jury.
Dans leurs critères de sélection, de plus en plus d’organismes mettent en avant l’importance d’être plusieurs entrepreneurs à pousser un projet. En effet, le parcours long, difficile et exigent de la création d’entreprise est plus facile ou favorable lorsqu’on est plusieurs à porter le projet. Cette orientation n’écarte pas les projets individuels, mais mettent en avant les créations à plusieurs.
Quelles sont les modalités de remboursement du prêt d’honneur ?
Les modalités de remboursement d’un prêt d’honneur sont assez proches de celles d’un prêt classique. Le prêt d’honneur se distingue néanmoins des prêts pratiqués par les établissements bancaires de part ses caractéristiques avantageuses :
- Le taux d’intérêt d’un prêt d’honneur est généralement de 0%. C’est d’ailleurs l’une des grandes attractivité du prêt d’honneur car le créateur d’entreprise n’a pas à rembourser d’intérêts. Cet aspect permet de diminuer la charge de la dette qui pourra être réinvestie dans l’activité entrepreneuriale.
- Le montant accordé varie, selon les organismes, de 2 000 et 90 000 euros. Ce montant détermine la durée du prêt.
- La durée de remboursement d’un prêt d’honneur est généralement comprise entre 1 et 4 ans.
- Le prêt d’honneur participe au financement global du projet. Il permet donc de financer votre besoin en fond de roulement.
- Il a une effet de levier significatif. Pour 1 euro au titre du prêt d’honneur, on estime que la banque accorde 7 Euros. En pratique, la banque s’appuiera souvent sur l’analyse effectuée par l’organisme pour accorder un prêt bancaire.
Le créateur ne dispose pas toujours de la possibilité de dégager la trésorerie nécessaire pour rembourser le prêt en tout début d’activité. Il peut être opportun de solliciter un différé de remboursement pour pouvoir appréhender ce dernier dans de bonnes conditions et ne pas mettre en péril la viabilité économique de la jeune entreprise.
Comme précisé ci-dessus, le prêteur ne pourra pas mettre en cause le patrimoine personnel du créateur ou d’un tiers en cas d’absence de remboursement (aucune garantie n’étant demandée).
Conclusion
Le prêt d’honneur constitue une alternative intéressante au prêt classique. Les deux formes de prêt ne sont cependant pas exclusives l’une de l’autre, l’obtention d’un prêt d’honneur peut avoir pour conséquence de faciliter l’ouverture d’un crédit classique. La complémentarité des modes de financement peut donc s’avérer judicieuse pour amorcer son activité entrepreneuriale.
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Bonjour,
J’ai un prêt d’honneur attribué par le réseau initiative, avec une garanti de la BPI. Je suis en liquidation judiciaire sans revenu. je ne peux pas honorer le prêt honneur.
La garanti de la BPI joue t-elle ? Est ce que je dois tout de même rembourser le pret ou la Bpi va le faire ?
Merci
Bonjour,
Cela dépend de la nature du contrat de votre prêt d’honneur et de votre accord avec la BPI. Il faut les contacter pour voir cela avec eux le plus vite possible, plus vous attendez pus vous perdez de marges de manoeuvre.
Cordialement,
L’équipe Créer son entreprise Le Blog du Dirigeant !
Bonjour,
un prêt d’honneur (type Crealia) sans garantie est il remboursable :
-en cas de cessation d’activité
-en cas de difficulté de la société
ou peut on geler ou stopper le remboursement
Bonjour,
Il faut voir ce qui est écrit dans les termes de votre contrat et voir les garanties qui vous sont demandées. Il peut être intéressant de contacter l’organisme préteur pour étudier la situation avec lui.
Cordialement,
L’équipe créer son entreprise leblogdudirigeant.com