Guide complet pour obtenir un crédit professionnel : étapes et conseils

Le crédit professionnel, également appelé « crédit pro », est souscrit par des entrepreneurs ou des entreprises dans le cadre de leur activité. Cet article vous présente les points clés à connaître sur le crédit professionnel.

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Qu’est-ce qu’un crédit professionnel ?

Le crédit professionnel regroupe divers financements, tels que le prêt bancaire classique, le découvert, l’escompte, l’affacturage et le crédit-bail.

Au sens du Code monétaire et financier, un crédit est « tout acte par lequel une personne met ou promet de mettre des fonds à la disposition d’une autre personne ou prend un engagement par signature ». Ce type de crédit est essentiel pour financer les besoins spécifiques des entreprises et soutenir leur croissance.

Qui peut souscrire un crédit professionnel ?

Les personnes physiques ou morales agissant dans le cadre de leur activité commerciale ou professionnelle peuvent prétendre à un crédit professionnel. Cela inclut les entrepreneurs individuels, les petites et moyennes entreprises (PME), les grandes entreprises, ainsi que les professions libérales. L’essentiel est que l’emprunteur exerce une activité commerciale, industrielle, artisanale, agricole ou libérale.

Que financer avec un crédit pro ?

Un crédit professionnel offre une grande flexibilité pour répondre à divers besoins financiers de l’entreprise.

Voici quelques-uns des principaux usages de ce type de financement :

1. Achat de matériel

Le crédit professionnel peut être utilisé pour l’achat de divers types de matériel nécessaire à l’activité de l’entreprise. Cela inclut :

• Machines et équipements industriels : indispensables pour les entreprises de production et de fabrication.
• Équipements informatiques : tels que des ordinateurs, serveurs, logiciels spécialisés, etc.
• Véhicules utilitaires : pour les entreprises nécessitant des moyens de transport pour leurs marchandises ou services.

2. Le développement de l’entreprise

Le développement et l’expansion de l’entreprise nécessitent souvent des investissements importants. Le crédit pro peut financer :

• Expansion : ouverture de nouveaux sites ou succursales pour augmenter la présence géographique de l’entreprise.
• Projets d’innovation : investissements dans la recherche et développement pour créer de nouveaux produits ou services.
• Modernisation : mise à jour des installations existantes pour améliorer l’efficacité et la productivité.

3. Le besoin en fonds de roulement

Les besoins en fonds de roulement sont cruciaux pour maintenir les opérations quotidiennes de l’entreprise. Un crédit professionnel peut aider à :

• Trésorerie : couvrir les décalages de paiement entre les recettes et les dépenses.
• Financement des stocks : acheter des matières premières ou des produits finis pour répondre à la demande.

L’immobilier professionnel

L’immobilier est souvent un investissement majeur pour une entreprise. Un crédit pro peut être utilisé pour :

• Achat de locaux : acquérir des bureaux, entrepôts, ou tout autre type de bien immobilier nécessaire à l’activité.
• Construction de bâtiments : développer des infrastructures sur mesure pour répondre aux besoins spécifiques de l’entreprise.
• Travaux de rénovation : moderniser et améliorer les locaux existants pour optimiser l’espace de travail et augmenter la valeur de l’immobilier.

Combien emprunter et sur quelle durée ?

Le montant et la durée du crédit professionnel dépendent du projet à financer et de la capacité de remboursement de l’emprunteur. Les montants peuvent varier de quelques milliers d’euros à plusieurs millions, selon l’ampleur des besoins et la taille de l’entreprise.

Par exemple, une petite entreprise pourrait emprunter quelques milliers d’euros pour des équipements de bureau, tandis qu’une grande entreprise pourrait nécessiter plusieurs millions pour une expansion majeure ou des acquisitions.

La durée de remboursement, quant à elle, peut aller de quelques mois à plusieurs années, souvent entre 1 et 15 ans. Cette durée dépend principalement de la nature du financement et des conditions négociées avec l’établissement prêteur. Un financement de trésorerie pourrait être remboursé sur une courte période, alors qu’un investissement immobilier nécessiterait une période de remboursement plus longue.

Où souscrire un crédit pro ?

Les banques professionnelles sont les principaux fournisseurs de crédits professionnels. Il est crucial de comparer les offres de différentes banques pour obtenir le meilleur taux et les conditions les plus avantageuses. Outre les banques traditionnelles, des établissements de crédit spécialisés et des plateformes de financement participatif proposent également des solutions adaptées aux besoins des entrepreneurs.

Les établissements de crédit spécialisés peuvent offrir des options sur mesure pour des secteurs spécifiques, tandis que les plateformes de financement participatif permettent d’obtenir des fonds en impliquant une communauté d’investisseurs. Explorer ces options peut aider à trouver une solution de financement plus flexible et adaptée.

Faut-il faire appel à un courtier ?

Faire appel à un courtier peut être bénéfique pour obtenir les meilleures conditions de crédit. Le courtier, en tant qu’intermédiaire entre l’emprunteur et les banques, dispose d’un réseau et d’une expertise pour négocier des offres avantageuses.

En plus de négocier des taux d’intérêt plus bas, le courtier peut également offrir des conseils sur le montage du dossier de financement et la stratégie à adopter pour obtenir un crédit dans les meilleures conditions.

Cette assistance peut être particulièrement précieuse pour les entrepreneurs qui ne sont pas familiers avec les subtilités des produits financiers ou qui souhaitent gagner du temps dans la recherche et la négociation d’un crédit.

Comment obtenir un crédit professionnel ?

Que vous soyez un nouveau porteur de projet ou un dirigeant de société expérimenté, il est essentiel de bien comprendre les démarches pour maximiser vos chances de succès. Voici les étapes clés pour obtenir un prêt professionnel.

Préparez votre dossier de demande de prêt

La préparation de votre dossier est une étape fondamentale. Un dossier bien monté renforce votre crédibilité auprès des banques et des autres institutions financières. Voici les éléments essentiels à inclure :

• Un plan d’affaires solide : Décrivez votre projet, vos objectifs, votre marché cible, votre stratégie commerciale, et vos prévisions financières. Ce document doit démontrer la viabilité et le potentiel de votre entreprise.
• Vos états financiers : Si vous êtes déjà en activité, fournissez vos bilans et comptes de résultat des dernières années. Pour les nouvelles entreprises, présentez des projections financières réalistes.
• Vos besoins financiers : Expliquez clairement combien vous avez besoin et comment vous comptez utiliser les fonds. Plus votre demande sera précise, mieux elle sera reçue.
• Vos garanties : Les banques veulent minimiser leurs risques. Présentez les garanties que vous pouvez offrir, qu’il s’agisse de biens immobiliers, d’équipements, ou de caution personnelle.

Choisissez le bon type de prêt

Il existe plusieurs types de prêts professionnels, chacun ayant ses spécificités :

• Prêt à court terme  : Pour des besoins de trésorerie ponctuels.
• Prêt à moyen ou long terme  : Pour financer des investissements plus lourds comme l’achat de matériel ou l’immobilier.
• Crédit-bail  : Pour louer du matériel ou des équipements avec une option d’achat à la fin du contrat.
• Découvert bancaire  : Pour pallier des décalages de trésorerie de courte durée.

Choisissez le type de prêt qui correspond le mieux à vos besoins.

Identifiez les bons interlocuteurs

Approchez les banques, mais n’oubliez pas d’autres sources potentielles de financement :

•  Banques traditionnelles  : Elles restent une source majeure de financement, mais leurs critères peuvent être stricts.
• Banques en ligne et néobanques  : Elles offrent souvent des conditions plus flexibles et des processus plus rapides.
• Institutions publiques  : Bpifrance, par exemple, propose des aides et garanties spécifiques pour les entrepreneurs.
• Plateformes de financement participatif (crowdfunding)  : Elles peuvent être une option intéressante pour des projets innovants ou à forte valeur ajoutée.
• Business angels et fonds d’investissement  : Pour des montants plus importants ou des projets à fort potentiel de croissance.

Préparez vous l’entretien banquier

Lors de votre rendez-vous avec un conseiller bancaire, soyez prêt à défendre votre projet :

•  Soyez clair et concis  : Exposez votre projet de manière claire, sans jargon technique inutile.
• Montrez votre engagement  : Les banques préfèrent financer des entrepreneurs motivés et impliqués.
• Anticipez les questions : Préparez-vous à répondre à des questions sur vos projections financières, votre marché, et les risques potentiels.

Comparez les offres et négociez

Ne vous précipitez pas sur la première offre venue. Comparez les différentes propositions en prenant en compte :

•  Le taux d’intérêt  : Assurez-vous qu’il soit compétitif.
• Les frais annexes : Prenez en compte les frais de dossier, d’assurance, et autres coûts supplémentaires.
• Les conditions de remboursement : Vérifiez la flexibilité en cas de besoin de report ou d’amortissement anticipé.

Signez le contrat et utilisez les fonds à bon escient

Une fois l’offre acceptée, lisez attentivement le contrat avant de signer. Utilisez les fonds comme prévu dans votre dossier de demande pour éviter tout problème futur avec votre prêteur.

En suivant ces étapes, vous maximisez vos chances d’obtenir un prêt professionnel qui soutiendra efficacement le lancement ou le développement de votre entreprise. Soyez rigoureux et stratégique dans votre démarche, et n’hésitez pas à solliciter l’aide de professionnels, comme des courtiers, pour optimiser votre dossier et négocier les meilleures conditions.