Le crédit coopératif

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Comment fonctionne le Crédit Coopératif ?

Le Crédit Coopératif est le fruit d’une banque coopérative, c’est-à-dire une institution financière dont la gouvernance repose sur des principes démocratiques. Chaque client sociétaire dispose d’une voix dans les décisions stratégiques, indépendamment de la part de capital qu’il détient.

Originaire du XIXᵉ siècle, le modèle coopératif visait initialement à fournir des services bancaires aux populations mal desservies par les banques traditionnelles, comme les agriculteurs et les artisans.

Une banque coopérative appartient à ses sociétaires, qui ont la double qualité d’associés et d’usagers : ils sont à la fois propriétaires et clients de leur banque. Ce modèle favorise une gouvernance participative et une vision à long terme, ancrée dans l’intérêt collectif.

Ainsi, cela repose sur plusieurs principes clés : 

• Une gouvernance participative : avec le principe une personne = une voix. Cela signifie que les sociétaires participent à l’élection des dirigeants et aux grandes orientations stratégiques ;
• Un investissement local : Les fonds collectés sont réinvestis dans l’économie locale et dans des projets à impact social ou environnemental ;
• Revenus redistribués : Les bénéfices sont réinvestis pour renforcer les fonds propres ou financer des initiatives durables.

Le crédit coopératif est un acteur majeur de l’économie sociale et solidaire (ESS), un secteur regroupant des entreprises organisées sous forme de coopératives, mutuelles, associations ou fondations. Ces structures fonctionnent selon des principes de solidarité et d’utilité sociale. Elles adoptent une gestion démocratique et participative, où le profit individuel est exclu : les résultats sont réinvestis dans les projets ou pour renforcer les réserves de l’organisation.

La loi n° 2014-856 du 31 juillet 2014 a renforcé le cadre juridique des acteurs de l’ESS en définissant des outils de financement et en promouvant une gouvernance éthique. Ces principes s’appliquent également aux sociétés coopératives et participatives (SCOP), qui permettent aux salariés de devenir propriétaires de leur entreprise. 

Une SCOP est une forme spécifique de coopérative où les employés détiennent la majorité du capital et des droits de vote. Ce modèle met en avant la gestion démocratique et la répartition équitable des bénéfices. C’est un exemple parfait de la manière dont les principes de l’ESS s’articulent avec la vie économique.

Dans une SCOP,  les salariés sont majoritairement associés. Ce modèle repose sur des principes de gestion démocratique : chaque associé dispose d’une voix, quel que soit le montant de son apport. Les salariés détiennent au moins 51 % du capital social et 65 % des droits de vote. 

Les bénéfices des Scop sont répartis en trois parts principales :

• Une part destinée à l’entreprise (au moins 16 %), souvent réinvestie pour assurer sa pérennité et son développement ;
• Une part attribuée aux salariés (au moins 25 %), qu’ils soient associés ou non, sous forme d’intéressement ou de participation ;
• Une part réservée aux associés sous forme de dividendes, qui reste inférieure à celle des salariés et de l’entreprise.

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Quelles sont les banques coopératives ?

Voici quelques-unes des principales banques coopératives en France :

Les banques coopératives sont un acteur clé en France. Parmi les 6 plus grands groupes bancaires en France en 2020, on retrouvait 3 banques coopératives : Le groupe Crédit Agricole, le groupe BPCE et le groupe Crédit Mutuel. Cela générait 74 milliards d’euros de produit net bancaire total.

Les banques s’appuient sur près de 4 400 banques coopératives locales et 86 régionales, offrant une couverture territoriale complète, aussi bien en zone urbaine que rurale. Certaines banques coopératives ont une proximité sectorielle (Crédit Mutuel Enseignant, Casden Banque Populaire, etc.) ou sont spécialisées dans des segments comme l’économie sociale et solidaire.

Pourquoi choisir le Crédit Coopératif ?

Choisir de financer son entreprise ou ses projets personnels dans une banque coopérative a plusieurs avantages autant pour l’entrepreneur que pour les particuliers. 

Pour les entreprises, cela va permettre un financement pour votre activité qui sera responsable. En effet, une banque coopérative soutient des projets alignés sur des valeurs éthiques.

De plus, cela est idéal pour les TPE, associations et PME car il existe une certaine proximité et un accompagnement personnalisé. 

Enfin, cela a un impact sur l’économie locale puisque les banques coopératives jouent un rôle majeur dans le dynamisme des territoires en soutenant :

• Les petites entreprises
• Les agriculteurs
• Les associations locales.

Comment obtenir un financement ? 

Une banque coopérative fonctionne comme une banque traditionnelle quant à l’obtention d’un financement mis à part le fait qu’elle va privilégier les projets qui ont un impact positif sur l’environnement et sur le développement durable.

Elles proposent  des investissements qui ont pour fondement l’ISR : l’investissement socialement responsable. Cela consiste à intégrer des critères environnementaux et sociaux et de gouvernance : 

• Les critères environnementaux vont inclure la lutte contre le réchauffement climatique, la réduction des déchets, etc… 
• Les critères sociaux vont inclure le respect des droits humains, des conditions de travail équitables, de la diversité, de l’inclusion… 
• Les critères de gouvernance vont inclure un équilibre des pouvoirs au sein des organisations, une transparence, etc.

Ainsi, le crédit coopératif va écarter les entreprises ou secteurs jugés nuisibles comme le tabac ou les énergies fossiles et privilégier les entreprises exemplaires dans leur gestion.

Quelles sont les limites du crédit coopératif ?

Malgré ses nombreux avantages, le Crédit Coopératif présente certaines contraintes : 

Tout d’abord, elles ont un réseau limité car elles ont moins d’agences que les grandes banques nationales.

De plus, l’offre est parfois restreinte et moins diversifiée que celle des banques privées.

Enfin, elles sont peu connues des jeunes entrepreneurs.