Qonto vs Shine : quel compte pro choisir ?

Shine et Qonto proposent des services à première vue, similaires.

Toutes deux sont des établissements de paiement français agréés par l’ACPR, toutes deux délivrent un IBAN français, toutes deux sont immatriculées comme plateformes agréées par la DGFiP pour la facturation électronique, et toutes deux visent les indépendants et les petites structures. Si les grilles tarifaires d’entrée de gamme sont quasi identiques (9 € HT/mois pour Qonto Basic comme pour Shine Start), leurs approches du quotidien de l’entrepreneur divergent profondément dès qu’on gratte un peu.

Plutôt que de les comparer fonctionnalité par fonctionnalité, ce comparatif part d’une question plus utile : dans quelle situation êtes-vous ? Selon la réponse, l’une ou l’autre s’imposera naturellement.

Avant de commencer : ce que les deux partagent vraiment

Il est utile de poser d’abord ce qui est commun aux deux.

Qonto et Shine délivrent toutes deux un IBAN français natif, sont toutes deux conformes à la réforme de facturation électronique du 1er septembre 2026 avec un statut de plateforme agréée DGFiP, proposent des applications mobiles très bien notées, ont des processus d’ouverture de compte entièrement en ligne en quelques minutes, proposent le Tap to Pay pour encaisser directement par smartphone, acceptent les chèques, et permettent le financement ponctuel de trésorerie via des partenaires.

Pour en savoir plus sur allez consulter nos articles :

• Zoom sur Qonto la banque en ligne
• Zoom sur Shine la banque en ligne

Scénario 1 : vous démarrez seul et voulez tester sans rien débourser

Avantage Shine

Shine est le seul compte pro à proposer une formule Free à 0 €/mois à vie, sans condition de chiffre d’affaires et sans engagement.

Cette formule inclut un IBAN français, une carte Mastercard, des virements instantanés gratuits, un outil de facturation (limité à 3 factures par mois, devis illimités), et un support client accessible 7j/7. Pour un indépendant qui démarre et veut tester son activité avant de s’engager dans un abonnement, c’est une porte d’entrée sans risque financier.

Qonto offre un mois d’essai gratuit sur toutes ses formules, mais il n’existe pas de formule gratuite à vie : le Basic démarre à 9 € HT/mois (11 € sans engagement annuel). Pour quelqu’un qui génère peu de revenus les premiers mois, cette différence peut peser.

Scénario 2 : votre activité implique du cash ou des chèques régulièrement

Avantage Shine, et de loin sur les espèces.

C’est le critère le plus discriminant entre les deux. Shine permet le dépôt d’espèces dès la formule Free, via plus de 1 600 buralistes partenaires (commission de 4 % sur Free, 2,5 % sur Business, plafond de 9 500 €/mois). Le dépôt de chèques est disponible à partir de Start (2 chèques offerts/mois) jusqu’à 15 inclus sur Business.

Qonto ne gère pas les dépôts d’espèces. C’est une limite structurelle liée à son positionnement 100 % digital.

En revanche, l’encaissement de chèques est proposé par voie postale avec un quota inclus selon la formule (puis 2 €/chèque, plafond 30 000 €/mois).

Pour un artisan, un commerçant ou un professionnel de santé qui encaisse encore en cash, Shine est une solution plus viable que Qonto.

Scénario 3 : votre structure grandit et vous avez des collaborateurs

Avantage Qonto.

C’est là que Qonto prend une longueur d’avance durable. La plateforme est pensée pour les équipes :

• cartes Mastercard One pour chaque collaborateur dès Basic (jusqu’à 30 cartes physiques sur Enterprise)
• contrôles fins par carte
• sous-comptes avec IBAN dédiés (jusqu’à 24 sur Enterprise)
• approbations de dépenses
• accès différenciés selon les profils.

Les cartes premium (Plus à 8 € HT/mois, X à 20 € HT/mois) ajoutent des assurances et des plafonds élevés en option.

Shine propose la gestion multi-utilisateurs à partir de la formule Plus (jusqu’à 4 utilisateurs) et jusqu’à 10 sur Business. C’est suffisant pour une très petite équipe, mais les contrôles granulaires par carte et les workflows d’approbation de dépenses restent moins développés que chez Qonto. Quand une TPE grossit et commence à déléguer, Shine montre ses limites plus rapidement.

Scénario 4 : vous voulez automatiser vos déclarations sociales et fiscales

Avantage Shine pour les indépendants, avantage Qonto pour les sociétés. C’est une nuance à repérer et bien comprendre.

Shine a développé des outils spécifiquement pensés pour les indépendants en solo : estimateur de cotisations sociales URSSAF, simulateur d’impôts, aide au calcul des charges dès la formule Start. Ces fonctionnalités permettent à un micro-entrepreneur de suivre ses obligations déclaratives directement depuis le compte, sans logiciel comptable tiers. Qonto ne propose pas le calcul automatique des charges sociales.

En revanche, pour une société qui a besoin de précomptabilité avancée (catégorisation automatique des transactions, scan et association des justificatifs, export FEC, accès expert-comptable en lecture seule, notes de frais certifiées sans justificatifs papier), Qonto va plus loin avec des intégrations comptables plus nombreuses et une architecture multi-comptes plus robuste.

Les deux sont immatriculées comme plateformes DGFiP pour la facturation électronique.

Si vous souhaitez en savoir plus, allez consulter Tout savoir sur la facturation électronique des entreprises.

Scénario 5 : vous avez besoin de financer ponctuellement votre trésorerie

Avantage Qonto sur la rémunération du solde, équilibre sur le financement partenaires.

Qonto propose une rémunération du solde disponible à partir de la formule Smart (19 € HT/mois). Le taux d’appel est de 4 % les deux premiers mois, puis se stabilise entre 1 % (Essential) et 2 % (Enterprise) selon le palier.

Shine ne propose aucune rémunération de trésorerie : les fonds dorment à 0 % sur toutes les formules.

Sur le financement via partenaires, les deux sont mieux équipées qu’on ne le croit.

• Shine propose une avance de trésorerie de 500 à 1 000 000 € avec Defacto (au taux de 0,05 %/jour, remboursable sous 4 mois) et un microcrédit avec Adie pouvant atteindre 12 000 € remboursable sous 48 mois.
  
• Qonto propose le financement de factures fournisseurs via Defacto et Karmen, une carte à débit différé sur les formules Plus et X, ainsi que des prêts directs pour les clients éligibles ayant un historique de flux suffisant.

Scénario 6 : vous avez des clients ou des fournisseurs à l’étranger

Légère nuance en faveur de Qonto sur les cartes Premium, équilibre sur les virements.

Ni l’une ni l’autre n’est taillée pour une activité réellement internationale. ce terrain reste celui de Revolut Business. Si vous souhaitez en savoir plus, allez consulter notre test et avis Revolut Business.

Entre les deux, quelques différences méritent d’être notées. Les frais de change chez Qonto sont de 0,8 % sur Basic et Smart, et 0,56 % sur Premium, tandis que la carte X propose 0 % de frais sur les paiements à l’étranger. Shine facture les paiements à l’étranger à partir de 1,75 % (1 % sur Business).

Pour une activité avec des déplacements fréquents à l’international, la carte X de Qonto est plus avantageuse. Pour des virements sortants en devises, les deux facturent des frais similaires.

Qonro vs Shine : les tarifs en détail

Quels sont les tarifs de Shine ?

Free: 0€/mois	Start : 11€/mois	Plus : 25€/mois	Business : 80 € HT/mois
Carte Mastercard 5 virements SEPA/mois Facturation limitée à 3 factures/mois (devis illimités), Virements instantanés gratuits Dépôt d’espèces (4 % de commission) Support 7j/7 Pas d’assurance Pas de dépôt de chèques inclus Plafond paiement : 20 000 €/mois	Facturation illimitée 30 virements/mois 2 dépôts de chèques offerts/mois, Estimateur cotisations URSSAF Assurances incluses (fraude, hospitalisation, retard transport, assistance juridique) Plafond paiement : 40 000 €/mois	2 cartes Mastercard Premium Jusqu’à 4 sous-comptes et 4 utilisateurs 100 virements/mois 6 dépôts de chèques/mois assurances étendues Plafond paiement : 60 000 €/mois	10 cartes Premium 9 sous-comptes 10 utilisateurs max, 500 virements/mois Virements groupés, 15 dépôts de chèques/mois, Dépôt d’espèces à 2,5 %, Assurances premium (ordinateur pro, santé à l’étranger jusqu’à 155 000 €).

Les formules Qonto

Pour les indépendants

Formule	Tarif annuel HT	Tarif mensuel HT	Sous-comptes	Cartes incluses	Virements SEPA	Rémunération solde
Basic	9 €/mois	11 €/mois	—	1 carte One	30/mois	—
Smart	19 €/mois	23 €/mois	1	1 carte One + 50 virtuelles	60/mois	4 % les 2 premiers mois
Premium	39 €/mois	49 €/mois	4	1 carte One + 50 virtuelles	100/mois	—

Pour les sociétés

Formule	Tarif annuel HT	Tarif mensuel HT	Sous-comptes	Cartes incluses	Virements SEPA	Rémunération solde
Essential	49 €/mois	59 €/mois	4	2 cartes One	250/mois	4 % puis 1 %
Business	99 €/mois	119 €/mois	9	10 cartes One	500/mois	4 % puis 1,5 %
Enterprise	199 €/mois	249 €/mois	24	30 cartes One	10 000/mois	4 % puis 2 %

Encaissement client : Qonto désormais plus équipé sur le physique

Sur l’encaissement sans contact mobile, les deux proposent le Tap to Pay

• 5 transactions gratuites puis 0,8 % chez Qonto
• inclus dans l’abonnement chez Shine).

La différence se joue sur les terminaux physiques dédiés : Shine s’appuie sur un partenariat avec SumUp (terminal à 24 € HT, commission à 1,49 % par transaction), quand Qonto propose désormais sa propre gamme de terminaux :

• le Terminal Pocket à 99 € HT pour les petits volumes
• le Terminal Pro à 199 € HT pour les commerces à fort volume avec impression de ticket,

avec une commission identique de 0,8 % en zone euro sur les deux.

Qonto vs Shine : quelle sécurité des fonds ?

Les deux sont des établissements de paiement agréés par l’ACPR. Ni l’une ni l’autre n’est une banque de plein exercice, et aucune ne bénéficie de la garantie FGDR directe réservée aux établissements de crédit. Les fonds des clients sont cantonnés séparément des actifs propres de chaque entreprise, ce qui offre une protection légale réelle en cas de défaillance.

Shine bénéficie d’un mécanisme légèrement plus robuste : les fonds sont cantonnés à la Société Générale, qui elle-même est couverte par le FGDR jusqu’à 100 000 €. Cette protection indirecte donne aux fonds Shine un niveau de sécurité supérieur à un cantonnement générique.

Qonto répartit les fonds entre plusieurs banques partenaires identifiées (Crédit Mutuel Arkéa, Natixis, Société Générale, Rothschild Martin Maurel), ce qui réduit le risque de concentration mais sans le mécanisme FGDR indirect de Shine.

Qonto vs Shine : quel service client ?

Shine a été élue Service Client de l’Année 2026 pour la troisième année consécutive dans la catégorie banque en ligne pour entreprises, avec un support accessible par chat 7j/7 et par téléphone du lundi au vendredi sur les formules payantes.

Qonto propose un support 7j/7 par téléphone (de 9h à 19h ou 20h selon les jours), chat disponible 24h/24 et e-mail. Les retours signalent des délais parfois longs en cas de blocage de compte pour contrôle réglementaire, un point commun avec la plupart des établissements de paiement du marché.

Shine vs Qonto : ouverture de compte et dépôt de capital

Les deux permettent une ouverture 100 % en ligne en quelques minutes.

Sur le dépôt de capital social, l’écart est réel : Shine le propose gratuitement avec un engagement annuel (sinon 69 € HT), avec une attestation en moins de 12 heures. Qonto facture ce service à partir de 69 € HT sans engagement (ou 169 € HT en formule packagée avec 12 mois inclus), avec une attestation également sous 12 heures ouvrées.

Clôture de compte et résiliation

Les deux permettent une clôture sans engagement ni frais, à tout moment, avec obligation de ramener le solde à zéro avant de valider la demande.

• Chez Shine, la démarche passe par le support (chat ou e-mail), avec un traitement en quelques jours ouvrés.
• Chez Qonto, la procédure se fait depuis l’interface dans les paramètres de facturation : la clôture prend effet à la fin du mois en cours sur un abonnement mensuel, mais ne devient effective qu’à la fin de la période déjà payée sur un abonnement annuel.

Tableau comparatif synthétique

Critère	Shine	Qonto
Statut réglementaire	Établissement de paiement (ACPR)	Établissement de paiement (ACPR)
Sécurité des fonds	Cantonnés à la Société Générale (FGDR indirect)	Cantonnés chez plusieurs banques partenaires
Formule gratuite	Oui (Free, à vie)	Non (essai 1 mois)
Tarif d’entrée payant	9 € HT/mois (Start, en annuel)	9 € HT/mois (Basic, en annuel)
Tarif le plus élevé	60 € HT/mois en annuel (Business)	199 € HT/mois (Enterprise)
IBAN	Français	Français
Plateforme agréée DGFiP 2026	Oui (immatriculée le 21 mai 2026)	Oui
Dépôt d’espèces	Oui (dès Free, 1 600 buralistes, 2,5 à 4 %)	Non
Dépôt de chèques	Oui (dès Start, jusqu’à 15/mois sur Business)	Oui (par voie postale, quota selon formule)
Virements instantanés	Gratuits	Inclus dans le quota mensuel, facturation au dépassement (0,10 à 0,20 € par opération selon forfait)
Rémunération de trésorerie	Non	Oui (dès Smart à 19€/mois, jusqu’à 2 % sur Enterprise)
Calcul automatique cotisations URSSAF	Oui (dès Start)	Non
Cartes d’équipe	Jusqu’à 10 utilisateurs (Business)	Jusqu’à 30 cartes physiques (Enterprise)
Assurances incluses cartes	Oui (dès Start)	Non
Terminal de paiement physique	Oui (SumUp partenaire à 24 € HT, Tap to Pay)	Oui (Terminal Pocket 99€ HT, Terminal Pro 199€ HT, Tap to Pay)
Financement partenaires	Oui (Defacto jusqu’à 1 M€, Adie jusqu’à 12 000 €)	Oui (Defacto, Karmen, carte débit différé)
Associations acceptées	Oui	Oui
Dépôt de capital	Gratuit en annuel, 69 € sinon, attestation sous 12h	69 € (ou 169 € en pack), attestation sous 12h ouvrées
Service client	Chat 7j/7, téléphone lun-ven (payants), élu Service Client 2026	Chat 24h/24, téléphone 7j/7 (9h-19h), e-mail
Profil idéal	Indépendant solo, activité avec cash ou chèques, démarrage sans frais fixes	Structure en croissance avec équipe, pilotage financier avancé

Votre activité décide pour vous

Il n’y a pas de mauvais choix entre Shine et Qonto.

Il y a surtout un choix prématuré ou mal calibré. Shine répond mieux à un profil d’indépendant ou de petite structure qui veut démarrer sans frais fixes, qui encaisse encore en cash ou en chèques, et qui cherche un outil simple pour suivre ses déclarations sociales sans expert-comptable. Qonto répond mieux à une structure en croissance qui a besoin de distribuer des cartes à plusieurs collaborateurs, de faire travailler sa trésorerie et de connecter son compte à un écosystème comptable avancé.

Le critère décisif qui ne change jamais d’un profil à l’autre : si vous encaissez encore des espèces régulièrement, seul Shine peut vous accompagner. Si vous gérez une équipe de plus de dix personnes, seul Qonto est vraiment à l’échelle.

FAQ : Qonto vs Shine