Introduction

Créé en 1818, le livret A permet à chaque épargnant de déposer jusqu’à 22 950 € (plafond en vigueur depuis le 1er janvier 2013) sur un compte rémunéré et défiscalisé. Malgré l’émergence de nombreux autres placements ces dernières années, le livret A reste le produit d’épargne préféré des Français.
Selon les dernières données de la Banque de France, à fin 2022, l’encours total du livret A atteignait 381,4 milliards d’euros, répartis sur près de 55,7 millions de livrets A ouverts. En moyenne, chaque livret A contenait donc environ 6 850 €. Cette popularité s’explique notamment par la simplicité du livret A, son accessibilité et sa liquidité. Cependant, selon de nombreux experts en gestion de patrimoine et conseillers financiers, il n’est pas toujours judicieux de placer de grosses sommes sur un livret A, surtout au-delà du seuil des 3 000 €.

Pourquoi ne pas mettre plus de 3000 euros sur livret A

Un taux d’inflation supérieur au rendement

En 2023, l’inflation moyenne en France était de 4,5%, tandis que le taux de rémunération du Livret A est resté à 3%. Le rendement du livret A est très souvent inférieur à l’inflation, entraînant une perte de valeur de l’épargne. En plaçant plus de 3000 € sur un Livret A, les épargnants risquent de voir leur pouvoir d’achat diminuer. 

Si vous épargnez 3000 € sur un Livret A avec un taux de 3%, vous gagnerez 90 € d’intérêts en un an. Cependant, avec un taux d’inflation de 4,5%, le pouvoir d’achat de ces 3000 € diminuerait de 135 €. En termes réels, vous perdrez donc 45 € de pouvoir d’achat (135 € de perte due à l’inflation moins 90 € de gains d’intérêts)

Pour optimiser vos finances, il est crucial de comprendre que le livret A ne constitue pas un placement rentable en période d’inflation élevée. 

Un plafond des intérêts exonérés d’impôt

Bien que les intérêts du livret A soient exonérés d’impôts, le montant total des dépôts est limité à 22 950 €. Cependant, en épargnant des montants plus importants sur d’autres produits d’épargne, vous pouvez potentiellement bénéficier de rendements plus élevés après impôts. Les produits comme le Plan d’Épargne en Actions (PEA) ou l’assurance-vie peuvent offrir des avantages fiscaux intéressants après quelques années, tout en permettant une meilleure diversification des investissements.

Une opportunité de diversification manquée par rapport à d’autres investissements 

Il est souvent recommandé de ne pas mettre “tous ses œufs dans le même panier”. Diversifier ses investissements permet de réduire le risque global de son portefeuille et d’exploiter des opportunités de rendement plus élevées. En laissant trop d’argent sur votre livret A, vous laissez votre argent “dormir” au lieu de le faire travailler, ce qui représente un coût d’opportunité.

Par exemple, investir dans des fonds communs de placement, des actions ou des obligations peut offrir des rendements ajustés au risque bien supérieurs à ceux du livret A sur le long terme.

Quelles sont les alternatives au livret A pour placer son argent ?

Produit d’épargne Taux de rémunération moyen
Livret A 3%
Livret de développement durable 3%
Livret d’épargne populaire 6.1%
Assurance vie (fonds euros) 1.5% à 2.5%
Plan d’épargne en actions (PEA) Variable selon les actions
Compte-titres ordinaires (CTO) Variable selon les titres
Investissement immobilier 4% à 7%

Pour plus d’informations sur les différentes alternatives au livret A, rendez-vous sur Money Radar. Ce site propose un comparatif des meilleurs livrets, ainsi qu’un guide complet des meilleurs placements en 2024 selon votre profil d’investisseur. 

Les autres livrets bancaires 

Outre le livret A, il existe d’autres livrets bancaires réglementés qui offrent une rémunération défiscalisée, comme le livret de développement durable et solidaire (LDDS), le livret d’épargne populaire (LEP) ou le livret jeune.

Année Livret A LDDS LEP Livret jeune
2019 0,75% 0,75% 1,25% 1,50% – 2,50%
2020 0,50% 0,50% 1,00% 1,50% – 2,50%
2021 0,50% 0,50% 1,00% 1,50% – 2,50%
2022 2,00% 2,00% 4,60% 1,50% – 2,50%
2023 3,00% 3,00% 6,10% 1,50% – 2,50%

L’assurance vie

Un contrat d’épargne permettant de placer son argent sur différents supports financiers avec une fiscalité avantageuse, surtout après 8 ans de détention.

Année Rendement moyen de l’assurance vie Rendement du Livret A
2019 1,50% 0,75%
2020 1,28% 0,50%
2021 1,30% 0,50%
2022 1,85% 2,00%
2023 2,50% 3,00%

Le PEA 

Le plan d’épargne en actions permet d’investir jusqu’à 150 000 € en actions européennes, avec une fiscalité avantageuse sur les plus-values et les dividendes.

Année Rendement moyen du PEA Rendement du Livret A
2019 8,50% 0,75%
2020 6,00% 0,50%
2021 8,00% 0,50%
2022 7,50% 2,00%
2023 8,00% 3,00%

Les comptes-titres ordinaires (CTO) 

Des comptes d’investissement permettant d’acheter et de vendre des actions, des obligations, des fonds d’investissement sans avantages fiscaux spécifiques, mais avec une plus grande variété de titres.

Année Rendement moyen du CTO Rendement du Livret A
2019 7,00% 0,75%
2020 5,50% 0,50%
2021 8,00% 0,50%
2022 6,50% 2,00%
2023 7,50% 3,00%

L’immobilier

Via l’achat d’un bien locatif ou l’investissement dans des SCPI, l’immobilier permet de diversifier son patrimoine et de générer des revenus complémentaires.

Année Rendement Immobilier Locatif Rendement Livret A
2019 4,0% 0,75%
2020 4,2% 0,5%
2021 3,8% 0,5%
2022 4,1% 2,0%
2023 3,9% 3,0%
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Sommaire
  • Un taux d’inflation supérieur au rendement
  • Un plafond des intérêts exonérés d'impôt
  • Une opportunité de diversification manquée par rapport à d'autres investissements 
  • Quelles sont les alternatives au livret A pour placer son argent ?
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